Bedrijfsverzekering: welke heb je nodig als ondernemer?

Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor de risico's die je loopt. Van een schadeclaim van een klant tot een medewerker die langdurig ziek uitvalt, van diefstal van je inventaris tot een afnemer die zijn factuur niet betaalt: voor elk risico bestaat een bedrijfsverzekering die de financiële gevolgen opvangt.
Er bestaat niet één bedrijfsverzekering. Onder die naam vallen tientallen polissen, elk gericht op een ander risico. Dit artikel geeft je een volledig overzicht, legt uit welke verzekeringen wettelijk verplicht zijn, en helpt je bepalen welke combinatie past bij jouw situatie.

Welke bedrijfsverzekeringen zijn wettelijk verplicht?

De meeste bedrijfsverzekeringen zijn in Nederland vrijwillig. Slechts twee categorieën zijn wettelijk verplicht:

• Bedrijfsautoverzekering: ieder zakelijk voertuig moet minimaal WA-verzekerd zijn. Dit geldt voor personenwagens van de zaak, bestelwagens, vrachtwagens en ander gemotoriseerd materieel.
• Werknemersverzekeringen: ben je werkgever? Dan draag je wettelijk verplicht bij aan werknemersverzekeringen zoals de WW en de WGA. Deze premies worden via de loonaangifte voldaan.

Hoewel niet op zichzelf verplicht als polis, zijn werkgevers op grond van de wet verplicht het loon door te betalen aan een zieke medewerker gedurende maximaal twee jaar, aldus de Rijksoverheid. Een verzuimverzekering dekt dit risico af. Reken op gemiddeld circa 400 euro per dag aan kosten per zieke medewerker, zo blijkt uit onderzoek van Ondernemenmetpersoneel.nl.

Overzicht van de meest gekozen bedrijfsverzekeringen

Naast de verplichte categorieën zijn er een groot aantal bedrijfsverzekeringen die ondernemers in de praktijk veelvuldig afsluiten. Hieronder een overzicht per type, met een indicatie van de relevantie per situatie.

• Kredietverzekering: Dekt het risico dat een afnemer jouw factuur niet betaalt door faillissement of aanhoudende wanbetaling. Dit is de bedrijfsverzekering voor debiteurenrisico. Atradius is hierin gespecialiseerd. Hier gaan we verderop dieper op in.
  Relevantie: hoog voor bedrijven die op rekening leveren aan zakelijke afnemers.
• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): Dekt schade die je bedrijf per ongeluk toebrengt aan personen of eigendommen van derden. Denk aan een gebroken apparaat bij een klant of een bedrijfsongeval waarbij een bezoeker gewond raakt.
  Relevantie: hoog voor vrijwel alle ondernemers.
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV): Specifiek voor dienstverleners en adviseurs: accountants, consultants, IT-bedrijven, advocaten. Dekt financiële schade die een klant lijdt door een beroepsfout of verkeerd advies.
  Relevantie: hoog voor professionele dienstverlening.
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Vervangt (een deel van) je inkomen als je door ziekte of letsel tijdelijk of blijvend niet kunt werken. Als ondernemer heb je geen overheidsvangnet bij arbeidsongeschiktheid.
  Relevantie: essentieel voor zzp'ers en eenmanszaken.
• Verzuimverzekering: Dekt de loonkosten die je als werkgever moet doorbetalen bij ziekte van een medewerker, maximaal twee jaar lang op grond van de wet (Rijksoverheid).
  Relevantie: hoog voor werkgevers.
• Rechtsbijstandverzekering: Vergoedt juridische bijstand en proceskosten bij conflicten met klanten, leveranciers of medewerkers.
  Relevant als je regelmatig contracten sluit of in sectoren opereert met een hoog conflictrisico.
• Bedrijfsinventarisverzekering: Dekt schade aan of diefstal van inventaris, machines, voorraden en elektronische apparatuur door brand, inbraak, storm of water.
  Relevantie: hoog voor bedrijven met waardevolle fysieke bedrijfsmiddelen.
• Bedrijfsschadeverzekering: Dekt omzetderving als je bedrijf door een calamiteit tijdelijk niet kan opereren. Vaak gecombineerd met de inventarisverzekering.
  Relevantie: hoog als stilstand directe omzetschade oplevert.
• Cyberverzekering: Dekt schade door een cyberincident: datadiefstal, ransomware of een digitale inbreuk.
  Relevantie: steeds belangrijker voor alle bedrijven die klantgegevens verwerken of digitaal werken.
• Exportkredietverzekering: Specifiek voor bedrijven die internationaal zakendoen. Dekt wanbetaling door buitenlandse afnemers, inclusief politieke risico's in het exportland. Atradius biedt hiervoor de Exportkredietverzekering aan.
  Relevantie: hoog voor exporteurs.

Kredietverzekering: de bedrijfsverzekering voor onbetaalde facturen

Lever je producten of diensten op rekening? Dan loop je debiteurenrisico. Uit het jaarlijkse Atradius B2B-betalingstrends rapport blijkt dat gemiddeld 46 procent van alle zakelijke facturen in Nederland te laat wordt betaald. Wie afhankelijk is van een beperkt aantal grote klanten, kan door één niet-betaling in serieuze liquiditeitsproblemen komen.
Een kredietverzekering dekt dit risico af. Betaalt een klant niet door faillissement of aanhoudende wanbetaling? Dan vergoedt de kredietverzekeraar tot 90 procent van de openstaande vordering. Bovendien geeft de polis inzicht in de kredietwaardigheid van je afnemers, zodat je risico's al van tevoren kunt inschatten en beheersen. Atradius biedt twee producten aan voor dit risico:
mkbZeker: de kredietverzekering voor MKB-bedrijven met een omzet tot 10 miljoen euro. Inclusief een geïntegreerde kredietwaardigheidscheck en ondersteuning bij incasso door Atradius Collections.
Modula: een flexibele kredietverzekering voor middelgrote en grotere ondernemingen. Je kiest zelf welke klanten en markten je verzekert.

Wil je eerst de kredietwaardigheid van een specifieke afnemer controleren voordat je een polis afsluit? Dat kan ook afzonderlijk via de Kredietwaardigheidscheck van Atradius.